少儿重疾险是什么意思（少儿重疾险哪款产品好）

写产品攻略文章，我做这个工作已经持续四年了，但大家可以发现，一如我写这篇文章的初衷，发现无论产品怎么变，攻略部分都很稳定。

这说明啊，无论“鱼”有了什么新品种，只要掌握了“打渔”的方法，就能选到适合自己的产品。当然，攻略部分也不只是告诉你怎么买，更重要的是如何避坑，不买烂也不买贵。

如今已经到了2022冬天，又做了一些小更新。怎么买少儿重疾险？答案我基本都写在了这篇文章里，全网最详细也是最实用的挑选攻略，附2022年12月产品推荐。

在朋友圈里，不时会刷到轻松筹、水滴筹，筹款的主角，包括很多没多大的孩子。

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倾尽家产为孩子看病，因病返贫。决定发起筹款，大概是父母最无助的时刻。

每到这时公子深觉普及保险任重道远：很多人不知道，少儿重疾产品真的很便宜啊，

是绝大多数普通家庭100%都能承担的。

而且少儿特定重疾还能多倍赔，比如得了白血病，几百块就能撬动近百万的保额。

可惜很多人不知道，很多家庭还在裸奔。

相比于成人买的重疾险，少儿重疾险有三大特色：

1、保费便宜

由于孩子的重疾发病率较低，所以价格少至几百块，多至一两千，都能买到高性价比的好产品。顺嘴插一句，某些家庭配置的动辄大几千甚至几万的少儿重疾险，一定买贵了。

2、针对少儿高发疾病

少儿高发的重疾和成人重疾有比较大的不同，

成人重疾险有可能会把少儿高发病排除在外，少儿重疾险不同，少儿高发病不仅赔，还多倍赔。

大家可以参考国内少儿重疾的经验数：

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从表格大家可以看出，所谓的少儿重疾多倍赔并不是噱头，发生率真的挺高的。

不仅如此，少儿高发的轻中症也跟成人的有比较大的差别。我列了个表大家可以参考一下：

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从保障层面来看，少儿重疾险对少儿重疾有针对性的考虑，意义重大。

3、保障期可短可长

市场上的少儿重疾险，短至保障20年或30年，长至保障70岁/80岁/终身，都有相应的好产品。

适合不同预算、不同需求的家庭选择：

家庭预算非常有限，就保障20/30年；

家庭预算充足，建议选择保至终身。

少儿重疾险每年也花不了多少钱，建议一定要给孩子安排上。

为人父母，是人生中最艰难的一场战役。

我们不想输，就得做好万全的准备。

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很多父母在为孩子买保险时，看得不是价格，而是哪款产品保障最全。

希望能全方位保护好孩子。

那么我们该如何挑选一款保障又全，价格还便宜的少儿重疾险呢？

且听我道来。

相较于一般的重疾险，

少儿重疾险有它的普遍性，也有它的特殊性。

无论是高发重疾的类型，还是保障期限，少儿重疾险都存在较大的不同。

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这里我们按重要程度顺序也做一个简单介绍：

1.保额

那是那句话，买重疾险就是买保额。

孩子重疾的治疗费用高，为了保证有足够的治疗资金，保额一定要最先需要考虑。

况且少儿重疾险价格便宜，我建议至少50万起步。

在这个基础上，根据家庭条件适当增加，不管你是保定期还是终身，保额至少要配到50万来对抗通胀。

2.少儿特定重疾多次赔

如果从患病概率上讲，

高发重疾成人和孩子有较大的不同。

少儿特定重疾双倍赔付保的都是高发，非常实用。像白血病这类高发重疾，治疗费用高，容易复发，

买50万保额，得了白血病就会赔100万。没贵多少钱，但一下增加了一倍杠杆。在少儿重疾险上，这个责任建议要有。

3.保费

保费即每年要交得钱，

同等责任，当然越便宜越好。

要合理规划，建议先尽可能挑便宜的买。

4.保障期限

保障期限要配合保额。

主要有三种：终身型、定期型、一年期。

从逻辑上说，保终身是更划算的。

如果家庭预算有限，保20年/30年即可，

预算充足，尽量保终身，同时配合高保额。

5.轻/中症

所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很严重的病。

治疗费用加上后期康复，通常也需要不少费用。

所以轻症/中症责任建议都要加上。

6.重疾多次赔付责任

小朋友得重疾的概率较低，得二次重疾的概率就更低。

而且有了特疾多次赔付，重疾多次赔责任相对来说就不是那么重要了。

但如果保终身或保到70岁，那么一份多次赔付责任的重疾险还是挺有必要的。

得了一次重疾后，身体素质下降，再得二次重疾的概率高了几倍。

如果保障期限较长，可以选一个多次赔付。

7.身故责任

不要给孩子买身故赔保额的重疾险！

一来，根据法律规定，9岁前孩子身故最多能赔20万，大多数保险18岁前都是不赔保额的，买了也用不上。

二来，加上身故责任又贵了不少，非常不划算。

三来，没有几个家长想的是，孩子万一死了该怎么办。

身故赔保额，对孩子来说，真的是又贵又没用，千万别加。

8.投保人豁免

指的是如果父母发生了重疾等情况，孩子的这份保险可以不用再交钱，可以依旧享受保障，

意义在于，父母发生突发情况，也不用担心保障会中断，还是很有人性化的，

但附加投保人豁免一般需要额外加费，总得来说意义不大。

9.健康告知

对于健康的小朋友来说，健康告知是否宽松意义不大，

而对那些有点小病的孩子而言，牵扯到能不能买的问题，这就显得非常重要了。

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受去年12月底互联网新规的影响，导致很多重疾险全部下架了，新规后的产品目前还不多，比较推荐的有四款：

青云卫2号、小青龙、大黄蜂7号和小飞象

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大家会发现，无论是保定期，还是保终身，少儿重疾险这三款产品并无本质区别。

贵几十块就多点责任，少几十块就减点责任。

但都很便宜。

而且，无论是高发轻中症，还是少儿高发疾病，这些产品基本都覆盖了。

有缺斤少两，我肯定主动和大家说。下面详细介绍这四款产品：

青云卫2号

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青云卫2号继承了青云卫1号中，市场首创的“重疾赔完，还能各赔1次轻症和中症”责任，同样非常优秀。

128种重疾赔1次，赔100%保额；

22种中症赔2次，每次赔60%保额；

51种轻症赔5次，每次赔30%保额。

轻中症继续赔：重疾确诊满90天后，赔付了，如果轻症和中症未达到理赔次数，也就是没赔完约定的5次+2次，在保障期内，仍能各赔一次。

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但注意，赔付也是有要求的，后面赔的轻中症，和之前确诊的重疾不能为同组疾病。

重疾对应的同组轻症和中症情况如下表：

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比如赔过了较重急性心肌梗死（第2组），那么同组的冠状动脉介入手术、较轻急性心肌梗死和激光心肌血运重建术不会再赔付。

身故在青云卫2号中同样还是必选责任，变化不大。

两个方案二选一：

方案一，身故赔已交保费；

方案二，18岁前身故赔已交保费，18岁后身故赔基本保额。

建议选方案一，方案二贵了很多，大概贵了35%。

重疾多次赔（可选）没什么改变，仍旧是间隔1年，确诊不同种重疾，赔120%保额。

除此以外，其他的责任主要有这些变化：

（1）罕见病、少儿特疾

这两项的赔付标准比起青云卫1号，又进行了优化：

20种少儿特疾，赔1次，赔付100%保额→赔付120%保额；

10种罕见病，赔1次，赔200%保额。

（2）疾病关爱金（可选）

青云卫2号将疾病关爱金（保至70岁/终身版本）列为了可选责任，更加灵活；

且在青云卫1号的基础上，将保障时间拉长，额度增大。

保至70年/终身的版本，从前30年→60岁之前；

保30年的版本，从前10年→前15年；

重症额外赔付的额度也有增长，从赔付50%保额→赔付60%保额。

（3）癌症多次赔（可选）

除了青云卫1号中的，间隔3年，癌→癌，赔付120%保额以外；

新增了“间隔180天，非癌→癌”的责任，同样赔付120%保额，赔1次。

需要说明一下，重疾多次赔和癌症多次赔责任必须同时附加，

贵得不算太多，30-35%左右，但因为都不是重要责任，有预算能力的家庭可以为孩子加上。

（4）重症监护津贴（可选）

和一般的住院津贴不同，青云卫2号新增的重症监护津贴仅限重症监护病房。

赔付标准很简单，每天补贴0.1%基本保额，每个保单年度内免赔3天，年度理赔上限为50天，保险期间总累计上限为300天。

比如基本保额为50万，那么每天的重症监护津贴为500元。

此外还有一些增值服务，

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比如健康咨询（儿科、眼科等）、日常就医（常用药8折等）以及大病就医，都还挺实用的。

至于保费，相比起青云卫1号，还便宜了一点：

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50万保额，保终身，分30年缴费，0岁男宝只要1995元，0岁女宝只要1720元。

至于缺点：

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就是确诊重疾时要求被保人为生存状态。对保障的影响约等于无，可以忽略。

小青龙

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1、必选责任

小青龙和别的少儿重疾一样，基础责任就是重疾+中症+轻症+首次重疾额外赔+少儿特疾+罕见病这几项。

重疾+额外赔：110种，100%保额，赔1次。

保30年，前10年内首次确诊，额外赔付100%基本保额，

保70岁/终身，前30年内首次确诊，额外赔付60%基本保额。

中症：30种，每次赔付60%基本保额，赔2次。

轻症：43种，每次赔付30%基本保额，赔4次。

除此以外，小青龙还有一项“轻中症继续赔”的责任。

当然这里是有一定条件限制的，简单来说就是三点：

间隔90天以上、非同组疾病、附加责任未赔付。

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中轻症继续赔，需要需要在重疾赔付后间隔90天以上再次确诊，而且确诊的轻/中度疾病必须与之前确诊的重疾非同组。

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不过另外还有一点，如果附加了癌症多次赔和重疾多次赔，

那么若已经赔付过这两项责任的保险金，则轻中症责任直接终止。

少儿特疾+罕见病：20种少儿特疾+10种罕见病，涵盖范围很全面，而且没有年龄限制，赔付标准和青云卫2号一样：

少儿特疾额外赔付120%基本保额、罕见病额外赔付200%基本保额。

2、可选责任

可选责任挺多，有重疾多次赔、癌症多次赔、身故/全残保险金和重疾住院津贴。

重疾多次赔：间隔1年后确诊不同种重疾，第二、三、四次确诊分别赔付120%/140%/160%基本保额。

癌症多次赔：（首次确诊为癌症，间隔3年）或（首次确诊不是癌症，间隔180天）后再次确诊癌症，新发/复发/转移/持续，均可赔付120%保额。

身故/全残保险金：18岁前赔已交保费和现价更大的，18岁后赔100%保额。

重疾住院津贴：小青龙的住院津贴保障范围很广，除了重疾、中症、轻症可以住院报销外，18岁前因意外住院也能报销，大大增加了获赔概率，非常实用。

住院津贴分100元/天和200元/天两种，0免赔，重疾、轻中症每年最多报销180天，意外住院每年最多报销90天。

另外，因重疾、中轻症和意外住院能获得的津贴其实也有差别，每天分别可以赔付200%/150%/100%/100%日额。

也就是说，如果意外和轻症住院每天能获得200元的津贴，那么中症每天可以拿300元，重疾则是400元。

3、保费

至于保费，小青龙比目前市面上其他几个少儿重疾要稍微便宜一丢丢，真的是一丢丢，

比如跟大黄蜂7号比，只便宜了十几块。

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0岁，50万保额，保终身，30年交，无可选责任。

小青龙0岁男的保费是1815元，0岁女的保费是1640元。

总的来说，小青龙这款产品，不仅在重疾、中症、轻症、癌症多次赔和癌症关爱金的保障责任上综合了各个优秀产品的长处，

而且在价格上还略有下调，这波加量不加价的做法公子先夸为敬。

大黄蜂7号

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大黄蜂7号少儿重疾险的基础责任还是轻症+中症+重疾+少儿特定疾病这几项，和大黄蜂6号以及其他产品是一样的责任。

可保30年，或保至70岁或终身。

最长缴费期是30年。

整体来看，保障很全面。

110种重疾，100%保额，赔1次。110种重疾，赔1次，赔100%保额；

30种中症，与轻症累计最高赔6次，赔付60%基本保额，非同类中症可再赔1次。

43种轻症，与中症累计最高赔6次，赔付30%基本保额，非同类轻症可再赔1次。

轻/中症和大黄蜂6号比，从保障内容上变化不多，有变化的是向青云卫学习了，

如果轻/中症累计赔付满6次，重疾赔付后，非同类轻/中症还可以再赔1次。

而且大黄蜂7号还把7种常见的轻症疾病划分到了中症范围内，赔付比例直接提高30%，这么贴心的举动真的值得一个表扬。

除此以外，大黄蜂7号在可选责任中，身故责任、重度住院津贴和投保人豁免的变化不大，主要是重疾多次赔付和癌症关爱金保障的提升。

1、重疾多次赔

重疾额外赔3次，不分组，间隔期1年，赔付比例从之前的120%/130%/150%提升到120%/150%180%的基本保额，赔付比例提高不少。

2、癌症关爱金

首次确诊癌症，间隔期180天；首次癌症到重度癌症，可以额外获得120%的基本保额。相比黄蜂6号的额外100%基本保额，提升20%，这个还是不错的。

整体来看，大黄蜂7号的保障升级了不少，但保费真没怎么加。

举个例子，0岁，50万保额，保终身，30年交，无可选责任。

大黄蜂7号0岁男的保费是1835元，0岁女的保费是1645元。

大黄蜂6号0岁男的保费是1825元，0岁女的保费是1635元。

保障提高这么多，但是保费涨的幅度真的很小，加量不加价实锤。

小飞象

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小飞象是横琴承保的，整体的表现依然很优秀，和前两款产品也没太大区别。

首先是四项基础责任：

110种重疾，赔1次，赔100%保额；

43种轻症，赔3次，每次赔30%保额；

30种中症，赔3次，每次赔60%保额；

20种少儿特定疾病，额外赔付120%保额，包括最常见的高发疾病。

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另外，重疾也有额外赔付，投保前30年确诊重疾，额外赔60%保额，

买50万，能赔80万。

但小飞象有一个小缺点，

它少了一个罕见病额外赔付，好在罕见病发病率极低，影响也不大。

再看基础责任的保费：

50万保额，保终身，分30年缴费，

0岁男每年是2070元，女每年是1875元。

这个保费和青云卫1号也差不多。

最后是它的可选责任：

可选部分和前面大黄蜂6号很像，可附加癌症二次赔、重疾多次赔、身故保障，以及重疾津贴。

简单讲下它的重疾津贴，也是3天免赔额，300元/天津贴，和大黄蜂6号有一点区别是，它的限额的8万。

其它不再多讲。

配置建议：

这四款少儿重疾险，都很不错。

给孩子买，尽可买终身保障。

有预算能力的话，建议多给孩子配点保额。

小孩子得了重疾，影响的是这辈子，50万保额真的不算多，保费也不贵。

还有问题就问我。

忍不住再叨叨两句：父母是孩子最大的保障，在给孩子配置保险之前，务必先把自己的保障做足了。你在，是对孩子最大的保障。